وام جعاله چیست و چه کاربردی دارد؟
وام جعاله با سند ملکی که در میان مردم با عنوان «وام تعمیرات مسکن» نیز شناخته می‌شود، یکی از انواع تسهیلات بانکی است که با هدف حمایت از صاحبان املاک برای بهبود یا تکمیل ملک‌شان طراحی شده است. این نوع وام می‌تواند برای طیف گسترده‌ای از هزینه‌های مرتبط با بازسازی یا نوسازی مورد استفاده قرار گیرد؛ از جمله تعویض در و پنجره‌ها، نوسازی کابینت‌های آشپزخانه، کف‌سازی، رنگ‌آمیزی، یا حتی تکمیل ساختمان‌های نیمه‌کاره. اگرچه بانک مسکن نخستین نهادی بود که این نوع وام را به متقاضیان ارائه داد، اما امروزه اغلب بانک‌های کشور، با شرایط خاص خود، این تسهیلات را در اختیار واجدان شرایط قرار می‌دهند.
نحوه دریافت وام جعاله با سند ملکی
وام جعاله معمولاً از سوی بانک مسکن به دو روش اصلی پرداخت می‌شود:
- سپرده‌گذاری در بانک مسکن
- خرید اوراق ممتاز تسهیلات مسکن
در روش اول، متقاضی مبلغی را نزد بانک سپرده‌گذاری کرده و سپس معادل آن تسهیلات دریافت می‌کند. در روش دوم، متقاضی اوراق ممتاز را از بازار فرابورس تهیه کرده و آن‌ها را به بانک ارائه می‌دهد تا بر اساس تعداد اوراق، وام جعاله به او تعلق گیرد.
علاوه بر بانک مسکن، سایر بانک‌ها نیز سازوکارهایی برای پرداخت وام جعاله در نظر گرفته‌اند. به عنوان نمونه، بانک ملی ایران علاوه بر روش سپرده‌گذاری، امکان استفاده از رهن طلا به‌عنوان وثیقه را نیز برای مشتریان فراهم کرده است.
شرایط دریافت وام جعاله با سند ملکی
دریافت وام جعاله، مانند هر تسهیلات دیگری، نیازمند رعایت شرایط خاصی است که معمولاً از سوی بیشتر بانک‌ها اعمال می‌شود. در ادامه به مهم‌ترین شرایط عمومی دریافت این وام اشاره می‌کنیم:
- سن قانونی متقاضی
فرد متقاضی باید حداقل ۱۸ سال سن داشته باشد تا امکان دریافت تسهیلات برای او فراهم باشد. - سوابق اعتباری پاک و بدون مشکل
متقاضی و در صورت نیاز، ضامن او نباید دارای چک برگشتی یا بدهی معوق در سیستم بانکی باشند. همچنین اگر قبلاً وام جعاله یا تسهیلات مشابهی دریافت کرده و هنوز تسویه نکرده‌اید، احتمالاً امکان دریافت مجدد برایتان وجود نخواهد داشت. - ارائه وثیقه مورد تأیید بانک
بانک‌ها معمولاً یکی از سه نوع تضمین زیر را از متقاضی می‌خواهند:- سند ملکی (ترجیحاً سند خانه‌ای که قرار است وام برای آن استفاده شود)
- ضامن رسمی دارای کسر از حقوق
- یا ترکیبی از هر دو
- مالکیت ملک
سند ملکی که وام برای آن درخواست می‌شود، باید به نام خود متقاضی یا یکی از بستگان درجه یک او باشد. در صورتی که سند به نام دیگری باشد، لازم است وثیقه جایگزین یا ضامن معتبر معرفی شود. - پذیرفتن شرایط کلی تسهیلات
میزان وام جعاله، نرخ سود و بازه بازپرداخت، در هر بانک متفاوت است. توصیه می‌شود پیش از اقدام، شرایط دقیق بانک موردنظر را به‌طور کامل بررسی کرده و سپس نسبت به ثبت‌نام اقدام نمایید.
الزامات تکمیلی دریافت وام جعاله
علاوه بر شرایط عمومی، برخی بانک‌ها ممکن است ارائه طرح یا برنامه دقیق تعمیرات را نیز از متقاضیان وام مطالبه کنند. همچنین، هزینه کارشناسی ملک بر عهده خود وام‌گیرنده است و بدون دریافت مهر تأییدیه کارشناس رسمی، وام قابل پرداخت نخواهد بود.
در برخی موارد خاص، ارائه رضایت‌نامه از وزارت راه و شهرسازی یا وزارت مسکن نیز الزامی است؛ به‌ویژه در پروژه‌هایی که ملک مشمول طرح‌های بازآفرینی شهری یا محدودیت‌های خاص ساختمانی باشد.
تسهیلات ویژه وام جعاله براساس قانون حمایت از خانواده و جوانی جمعیت
قانون «حمایت از خانواده و جوانی جمعیت» مصوب مجلس شورای اسلامی، امتیازات ویژه‌ای برای خانواده‌های دارای فرزند در نظر گرفته که شامل وام جعاله نیز می‌شود. طبق این قانون، سقف تسهیلات وام جعاله در بانک مسکن برای خانواده‌هایی که دارای فرزند زیر ۲۰ سال هستند افزایش می‌یابد. جزئیات این افزایش به شرح زیر است:
- یک فرزند زیر ۲۰ سال → افزایش سقف وام تا ۲۵٪
- دو فرزند → افزایش تا ۵۰٪
- سه فرزند → افزایش تا ۷۵٪
- چهار فرزند → افزایش تا ۱۰۰٪
به‌عبارت دیگر، خانواده‌ای که چهار فرزند زیر ۲۰ سال دارد، به‌جای سقف پایه ۱۶۰ میلیون تومان، می‌تواند تا ۳۲۰ میلیون تومان وام جعاله از بانک مسکن دریافت کند.
افزون‌براین، دوره بازپرداخت نیز بر اساس تعداد فرزندان افزایش می‌یابد:
- برای هر فرزند، مدت بازپرداخت وام تا ۲ سال بیشتر می‌شود.
- خانواده‌هایی با پنج فرزند و بیشتر، می‌توانند وام جعاله را با حداکثر بازپرداخت ۱۰ ساله دریافت کنند.
مدارک لازم برای دریافت وام جعاله با سند ملکی
برای دریافت وام جعاله، متقاضی باید مجموعه‌ای از مدارک هویتی، مالی و ملکی را به بانک ارائه دهد. البته بسته به بانک ارائه‌دهنده، جزئیات مدارک ممکن است کمی متفاوت باشد، اما موارد زیر معمولاً در تمام بانک‌ها الزامی هستند:
- مدارک شناسایی:
اصل و کپی تمام صفحات شناسنامه و کارت ملی متقاضی و ضامن (در صورت نیاز). - سند ملک:
اصل و کپی سند رسمی شش‌دانگ ملک یا قولنامه معتبر. سند باید به نام متقاضی یا ضامن باشد. - مدارک شغلی و درآمدی:
برای متقاضی و ضامن، شامل یکی از موارد زیر:- فیش حقوقی
- گواهی اشتغال به کار
- جواز کسب
- فیش بازنشستگی
- یا اسناد مالی معتبر دیگر
- گواهی کسر از حقوق:
در صورتی که متقاضی یا ضامن حقوق‌بگیر باشد، ممکن است بانک درخواست گواهی کسر از حقوق جهت تضمین بازپرداخت داشته باشد. - سایر مدارک تکمیلی:
- کارت پایان خدمت یا معافیت سربازی (برای آقایان)
- پروانه پایان کار یا مجوز ساخت (در برخی موارد)
- وکالتنامه قانونی در صورت مراجعه نماینده
- پیش‌فاکتور خرید مصالح یا قرارداد تعمیرات
- فرم‌های رسمی ثبت‌نام تسهیلات از سوی بانک
نکته مهم: بدون ارائه سند رسمی ملک و مدارک هویتی، درخواست وام جعاله در هیچ بانکی پذیرفته نمی‌شود.
همین حالا تماس بگیرید پاسخگویی ۲۴ ساعته کارشناسان برای مشاوره‌ای دقیق و مطمئن
وثایق، ضامن و تضمین‌های مورد نیاز برای دریافت وام جعاله
وام جعاله یکی از وام‌هایی است که نیاز به ارائه تضمین معتبر دارد. نوع تضمین بسته به بانک و میزان تسهیلات ممکن است متفاوت باشد، اما سه روش اصلی برای ارائه تضمین عبارتند از:
1. سند ملکی
رایج‌ترین روش، ارائه سند رسمی ملک به‌عنوان وثیقه است. برای مثال:
- بانک پاسارگاد: سند ملکی + ضامن رسمی + گواهی کسر از حقوق
- بانک ملی: الزام به ارائه سند شش‌دانگ برای دریافت کامل وام
در صورت نبود سند ملکی، برخی بانک‌ها روش‌های جایگزین را پیشنهاد می‌کنند.
2. ضامن رسمی
برخی بانک‌ها، مانند بانک آینده، داشتن حداقل یک ضامن رسمی حقوق‌بگیر را شرط لازم می‌دانند. در این حالت اگر سند کامل در اختیار متقاضی نباشد، ضامن معتبر به همراه مدارک شغلی و درآمدی (مثل فیش حقوقی یا حکم کارگزینی) می‌تواند تضمین‌کننده وام باشد.
3. رهن طلا
بانک‌هایی مانند بانک ملی ایران امکان ارائه وام جعاله از طریق رهن طلا را نیز فراهم کرده‌اند. به‌عنوان مثال، متقاضی می‌تواند با رهن حدود ۱۰۰ گرم طلا، بدون نیاز به سند یا ضامن رسمی، تسهیلات دریافت کند. البته این نوع وام معمولاً سقف پایین‌تری داشته و مدت بازپرداخت آن کوتاه‌تر (مثلاً ۱۲ ماهه) است.
4. سپرده‌گذاری به‌جای تضمین
در برخی موارد مانند بانک مسکن، متقاضی می‌تواند با سپرده‌گذاری مبلغ مشخصی در حساب بانک و ارائه سند، بدون نیاز به ضامن رسمی، وام جعاله دریافت کند. این روش مخصوصاً برای کسانی مناسب است که سند دارند اما ضامن رسمی در اختیار ندارند.
بانک‌های ارائه‌دهنده و مقایسه تسهیلات
بیشتر بانک‌های کشور تسهیلات جعاله مسکن را ارائه می‌کنند (از جمله بانک مسکن، صادرات، دی، سینا، گردشگری، سامان، پارسیان، شهر، رفاه و…). اما سقف و شرایط هر بانک متفاوت است. در جدول زیر چند نمونه از میزان وام، نرخ سود و وثیقه هر بانک آمده است:
| بانک | سقف وام (تومان) | نرخ سود سالیانه | مدت بازپرداخت | وثیقه/ضمانت |
|---|---|---|---|---|
| سامان | ۷۵۰ میلیون | ۲۳٪ | ۶۰ ماه | بدون سپرده؛ سند ملک |
| گردشگری | ۵۰۰ میلیون | ۲۳٪ | ۶۰ ماه | بدون سپرده؛ سند ملک |
| دی | ۴۰۰ میلیون | ۲۳٪ | ۴۸ ماه | سپرده لازم (۱۰۰%)؛ ضامن |
| سینا | ۳۰۰ میلیون | ۲۳٪ | ۶۰ ماه | سپرده لازم؛ سند ملک |
| مسکن | ۱۶۰ میلیون | ۲۲.۵٪ | ۶۰ ماه | سپرده لازم؛ سند ملک |
| پارسیان | ۲۰۰ میلیون | ۲۳٪ | ۶۰ ماه | بدون سپرده؛ سند ملک |
| رفاه کارگران | ۲۰۰ میلیون | ۲۳٪ | ۴۸ ماه | سپرده لازم؛ ضامن |
همان‌طور که مشخص است، بانک‌های سامان و گردشگری سقف وام بالاتری دارند، اما نرخ سود بالاتری (۲۳٪) با مدت پنج ساله برای بازپرداخت در نظر گرفته‌اند. بانک مسکن نیز وام خود را ۱۶۰ میلیون تعیین کرده، اما اگر با سپرده‌گذاری صورت گیرد، سود آن ۱۱٪ می‌شود. در مقابل، برخی بانک‌های دولتی مانند پاسارگاد مبالغ کمتری (مثلاً ۵۰ میلیون تومان) با سود ۱۸٪ پرداخت می‌کنند. به همین دلیل قبل از انتخاب بانک، باید علاوه بر سقف وام، هزینه‌های جانبی و سود دریافتی را نیز در نظر بگیرید.
اگر به‌دنبال دریافت مبالغ بالاتر یا شرایط متنوع‌تری هستید، ما امکان دریافت وام آزاد با سند ملکی را نیز فراهم کرده‌ایم. در این نوع وام، برخلاف وام‌های بانکی محدود، می‌توانید متناسب با ارزش سند، سرمایه موردنیاز خود را به‌صورت فوری تأمین کنید. برای کسب اطلاعات بیشتر و ثبت درخواست، به وام آزاد با سند ملکی در وب‌سایت اصلی ما وام فوری 24 مراجعه فرمایید.
